什么是LPR利率?什么是基准利率?他们之间的区别是什么?改为LPR利率对个人贷款有啥影响?

原创 投资巴士  2020-03-21 11:48  阅读 157 次 评论 0 条
摘要:

什么是LPR利率?什么是基准利率?他们之间的区别是什么?改为LPR利率对个人贷款有啥影响?这个对于个人来说了解一下是有好处的奥!!!

前段时间,自央行宣布降息以后,我们身边的好多人都在讨论LPR利率,那么这个LPR利率到底是个啥东东呢?LPR利率和基准利率有什么区别?改为LPR利率对个人贷款有啥影响?从百度查了下分享出来,跟大家一起来学习。

什么是LPR利率,它是如何计算的?

LPR全称为LoanPrimeRat,意为贷款基础利率,是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率,其他贷款利率可根据借款人的信用情况,考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素,在贷款基础利率基础上加减点确定。目前,对社会公布1年期贷款基础利率。

LPR的计算方法由18家银行共同报价产生,计算方法为去掉一个最高价和一个最低价,最后算术平均得出,每月20日重新报价计算,可以简单解读为,这是一个市场化利率的意思。

所以,这个LPR利率取决于一个市场供需关系的平衡过程,并不是说利息一定会降,相反,市场化定价,这个利率既有可能降低,也有可能提高。

2019年8月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为4.25%,5年期以上LPR为4.85%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

分步理解这个lpr利率:

第一步  LPR利率是新的一种贷款基础利率,取代以前的固定利率,它是一种浮动的利率,可以上升也可以下降

第二步  LPR利率是18家银行共同报价,去掉最低值和最高值,然后再取平均值,就是LPR利率了

第三步  LPR利率每月更新一次,相当于我们的贷款利率从年利率变成了月利率,且是浮动的,不过一般变化不大。

第四步  LPR利率是每月20号更新,也可以和银行协商更新的时间,最短时间是一年

第五步  LPR利率分为1年期和5年期,1年期是原先的房贷贷款期限在5年以内的,5年期是房贷贷款期限在5年以上的

什么是基准利率?

法定基准利率:我们日常生活中常常听到的降息、加息,都是以这个基准利率为调整标准,法定基准利率,还分为存款基准利率跟贷款基准利率

目前我们采用央行2015年10月24日最新基准利率:

1年以内(含1年),年利率4.35%

1年到5年(含5年),年利率4.75%

5年以上,年利率4.90%

公积金:

5年以内(含5年),2.75%

5年以上,3.25%

存贷款基准利率是央行制定的,给商业银行的贷款指导性利率,并非实际的贷款利率,而实际贷款利率,会高于法定基准利率。

LPR和基准利率的区别是什么

二者都是贷款定价的参考。不同的是贷款基准利率由央行公布,而LPR由各报价行根据公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率,MLF)加点形成的方式报价,由全国银行间同业拆借中心计算得出。相比来说,LPR是一个市场化的指标。

1.lpr利率:是根据18家银行共同报价产生,去掉一个最高价和一个最低价,然后再取平均值,利率是变化的,每月20日更新;

2.央行基准利率:是央行指定的贷款指导性利率,利率在一定时间内是固定的,贷款期限1年(含)利率4.35%,1-5年(含)利率4.75%,5年以上利率4.9%。

含义上的区别:

存贷款基准利率是央行(中国人民银行)发布给商业银行的贷款指导性利率,是央行用于调节社会经济和金融体系运转的货币政策之一。

贷款基础利率是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率,其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款基础利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上,指定发布人对报价进行加权平均计算,形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。

作用上的区别:

贷款基准利率根据基准利率制定存款利率的组合。提高基准利率意味着收缩信贷,降低社会流动性,提高信贷成本,缓和经济发展速度。反之亦然。

贷款基础利率有利于形成市场化的定价基准。第二,可以有效反映整个市场的资金供求情况。第三,有利于提高信贷产品定价效率和透明度。

简单来说,基准利率是央行公布的贷款利率,但广大商业银行,可以根据基准利率,做出一定的上下浮动。而贷款基础利率,主要是针对贷款市场,其利率的大小,一般由商业银行所决定。

贷款利率参考LPR后对个人有啥影响

个人业务主要涉及到房贷。相对于对公贷款而言(LPR带动利率下降,可降低企业融资成本),个人按揭贷款受房地产调控影响较大,短期内利率降低的概率低。举例来说,个人房贷是浮动利率定价,贷款利率=贷款基准利率*(1+浮动比例)【浮动比例确定,贷款利率跟随基准利率变化】。假如上浮比例为10%,原方式下贷款利率为5.335%(4.9%*1.1)。如果新增按揭贷款业务按照LPR定价,利率不下调,那么上浮比例升高为12%。

在新机制下,房贷利率= LPR*(1+12%)【假如上浮比例12%,当然这个比例受到房地产调控影响。如果调控从严,上浮比例还会上升】。上浮比例确定后,按揭贷款一般根据LPR一年一调。如果LPR下行,那么贷款利率将下降,也能节省一部分利息。有银行人士反馈,如果LPR变化比较大,商定后也能半年一调。

对于存量按揭贷款也有很大影响。在原机制下,房贷利率=贷款基准利率*(1+10%)(假如上浮比例10%),大多一年一调。现在面临的问题是,按揭贷款期限长达20-30年,往后贷款基准利率基本不用了,也就是贷款基准利率不变。

实际上从2015年10月到现在贷款基准利率基本没变,但是市场利率是有变化的。举例而言,2018年十年期国债收益率从4%下行到3.2%,下行了80BP,但因为贷款基准利率没变,按揭贷款利率也没变(贷款人受损)。当然,期间也有市场利率上升、贷款利率未变的年份(贷款人受益)。

对于按揭贷款业务,因为涉及面广,可能将原来的贷款基准利率转为LPR。这样,存量按揭贷款利率也会随着市场利率的变化。如果今年转过来,因为MLF有下调的可能,存量业务贷款人将会受益。

以上这块说实话没太整明白,写的挺复杂,反正我觉得就是改了基准利率后,降息就对个人有好处,可以少交房贷呗!!

LPR现在是多少?

最新2020年2月LPR报价:2月LPR出现下调。

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2020年2月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为4.05%,相比上月下降10个BP;5年期以上LPR为4.75%,相比上月下降了5BP。

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